Vous regardez votre devis d’assurance poids lourds tous risques et vous vous demandez si payer 2 000 euros de plus par an a vraiment du sens. C’est la question que se posent tous les transporteurs. La responsabilité civile obligatoire coûte déjà 3 000 à 4 000 euros, et là on vous demande de rajouter 1 500 à 3 000 euros pour couvrir vos propres dégâts. Ça fait mal au portefeuille. Le problème, c’est que beaucoup refusent la tous risques pour économiser, puis se mordent les doigts quand leur camion part en fumée dans un accident responsable. Perte totale : 80 000 euros non remboursés. L’économie de 2 000 euros par an paraît soudain ridicule.
La vérité, c’est que l’assurance poids lourds tous risques n’est pas toujours nécessaire. Ça dépend de la valeur de votre camion, de votre profil de conducteur, de votre trésorerie et de votre capacité à encaisser une perte. Pour un vieux porteur de 15 ans qui ne vaut plus que 10 000 euros, payer 1 800 euros par an en tous risques n’a aucun sens économique. Par contre, pour un semi-remorque neuf à 150 000 euros financé à crédit, rouler sans tous risques est une folie dangereuse. Un accident responsable et vous continuez à rembourser la banque pour un camion détruit que vous ne possédez même plus.
Dans cet article, on vous aide à décider si la tous risques vaut le coup pour votre situation précise. Vous allez découvrir ce qu’elle couvre exactement, dans quels cas elle est indispensable, quand vous pouvez vous en passer et surtout comment calculer le point mort pour savoir si l’investissement est rentable. Parce qu’une assurance poids lourds tous risques mal évaluée, c’est soit de l’argent gaspillé en protection inutile, soit un risque financier énorme mal géré.
Ce que couvre vraiment la garantie tous risques
Avant de décider si vous en avez besoin, il faut comprendre précisément ce que couvre cette garantie et ce qu’elle ne couvre pas.
Les dommages couverts
La garantie dommages tous risques (aussi appelée « dommages tous accidents ») couvre les réparations de votre propre camion en cas d’accident, que vous soyez responsable ou non.
Si vous percutez un mur, un pont, un autre véhicule ou si vous vous renversez dans un virage, vos dégâts sont pris en charge. L’assureur rembourse les réparations jusqu’à la valeur du véhicule, déduction faite de la franchise.
En cas de perte totale (véhicule détruit ou irréparable), l’assureur vous verse la valeur vénale du camion au jour du sinistre. Cette valeur est déterminée selon l’argus professionnel ou par expertise.
Attention : la tous risques ne couvre que les dommages accidentels. L’usure normale, les pannes mécaniques, les vices de fabrication ne sont jamais couverts. C’est pas une garantie d’entretien.
Ce qui reste à votre charge
La franchise est la somme qui reste obligatoirement à votre charge à chaque sinistre. Elle varie généralement entre 1 000 et 3 000 euros selon les contrats.
Sur un sinistre à 5 000 euros avec franchise 1 500 euros, vous payez 1 500 euros et l’assureur 3 500 euros. Sur un sinistre à 1 200 euros avec franchise 1 500 euros, vous payez tout et l’assureur rien.
La vétusté est aussi déduite. Si votre camion a 8 ans et a perdu 60% de sa valeur, l’indemnisation tient compte de cette dépréciation. Vous ne serez jamais remboursé du prix neuf.
Les modifications non déclarées du véhicule (tuning, équipements ajoutés) ne sont pas couvertes si vous ne les avez pas déclarées et payé le supplément de prime.
Pour comprendre toutes les garanties obligatoires au-delà de la tous risques, consultez notre guide complet sur les assurances poids lourds obligatoires.
Quand la tous risques est indispensable
Il existe des situations où refuser la tous risques est tout simplement irresponsable financièrement.
Camion neuf ou récent (moins de 5 ans)
Pour un véhicule de moins de 5 ans qui vaut encore entre 60 000 et 150 000 euros, la tous risques est incontournable. Perdre cette somme dans un accident responsable peut tuer votre entreprise.
Si vous avez financé le camion à crédit, c’est encore plus critique. En cas de destruction sans tous risques, vous continuez à rembourser la banque pendant 5 ans pour un camion qui n’existe plus. Le cauchemar absolu.
Beaucoup de banques et organismes de leasing imposent la garantie tous risques dans le contrat de financement. C’est leur garantie que vous pourrez rembourser même en cas d’accident.
Sur un camion récent, la prime tous risques représente environ 1,5 à 2,5% de la valeur du véhicule par an. Pour un camion à 100 000 euros, ça fait 1 500 à 2 500 euros. C’est cher mais infiniment moins qu’une perte totale.
Transport de marchandises de grande valeur
Si vous transportez régulièrement des marchandises de haute valeur (électronique, luxe, équipements coûteux), la tous risques est prudente même sur un camion d’occasion.
Pourquoi ? Parce qu’en cas d’accident où vous détruisez à la fois votre camion et la cargaison, les montants s’additionnent. Perdre 40 000 euros de camion + 60 000 euros de marchandises = 100 000 euros de trou.
Certains clients exigent que leurs transporteurs aient une tous risques pour accepter de leur confier des cargaisons de valeur. C’est une garantie supplémentaire de sérieux.
Profil conducteur à risque
Si vous employez des jeunes conducteurs (moins de 25 ans, moins de 3 ans d’expérience), les risques d’accidents sont statistiquement 5 fois plus élevés. La tous risques devient une protection essentielle. Pour tout savoir sur ce cas, consultez notre guide spécial jeune chauffeur.
Même chose si vous avez un historique de sinistres : 2-3 accidents en 5 ans. Les probabilités que ça recommence sont élevées. Mieux vaut être couvert.
Quand vous pouvez vous en passer
À l’inverse, il existe des cas où payer pour la tous risques est un gaspillage d’argent.
Vieux camion de faible valeur
Pour un camion de plus de 15 ans qui ne vaut plus que 8 000 à 12 000 euros sur le marché de l’occasion, la tous risques n’a souvent aucun sens.
Si elle vous coûte 1 500 euros par an avec une franchise de 2 000 euros, vous payez presque 20% de la valeur du véhicule chaque année. Et en cas de sinistre, vous payez d’abord 2 000 euros de franchise.
Sur un camion à 10 000 euros : sinistre de 8 000 euros → franchise 2 000 euros → indemnisation 6 000 euros. Vous avez payé 1 500 euros/an pendant 3 ans (4 500 euros) pour récupérer 6 000 euros. Le calcul est limite.
Mieux vaut mettre ces 1 500 euros par an de côté dans un fonds d’urgence. En 5 ans sans sinistre, vous avez 7 500 euros de réserve pour remplacer le camion si besoin.
Excellente trésorerie et capacité d’absorption
Si votre entreprise a une trésorerie solide (50 000 euros et plus de réserve) et que vous pouvez absorber la perte d’un camion sans mettre en péril votre activité, la tous risques devient optionnelle.
C’est le principe de l’auto-assurance : vous prenez le risque sur vous et économisez les primes. Sur 10 ans sans sinistre majeur, vous économisez 15 000 à 25 000 euros de primes.
Attention : cette stratégie ne fonctionne que si vous avez vraiment les moyens. Pour la plupart des PME de transport, perdre 60 000 euros d’un coup est catastrophique.
Flotte importante avec mutualisation des risques
Si vous gérez une flotte de 15 camions ou plus, vous pouvez envisager de ne pas prendre la tous risques sur l’ensemble. Le risque est mutualisé : statistiquement, vous n’aurez pas 15 accidents totaux en même temps.
Certaines entreprises prennent la tous risques uniquement sur les véhicules les plus récents (moins de 5 ans) et laissent les anciens en RC simple. C’est un compromis intelligent.
Pour tout comprendre sur la gestion d’assurance de flotte, consultez notre guide dédié à l’assurance flotte poids lourds.
Le calcul du point mort
Pour savoir si la tous risques vaut le coup dans votre cas précis, faites ce calcul simple.
La méthode du seuil de rentabilité
Étape 1 : Notez la valeur actuelle de votre camion sur le marché de l’occasion (consultez les sites spécialisés comme Truck1, TruckScout24).
Étape 2 : Notez le coût annuel de la garantie tous risques (différence entre devis avec et sans cette garantie).
Étape 3 : Notez le montant de la franchise.
Étape 4 : Calculez combien d’années de prime il faut pour égaler la valeur du véhicule : Valeur camion ÷ Prime annuelle = Nombre d’années.
Exemple concret : Camion valeur 40 000 euros, prime tous risques 2 000 euros/an, franchise 2 000 euros. 40 000 ÷ 2 000 = 20 ans.
Si vous n’avez aucun sinistre pendant 20 ans, vous aurez payé 40 000 euros de primes pour rien. Si vous avez une perte totale en année 3, vous récupérez 38 000 euros (40 000 – 2 000 de franchise) après avoir payé 6 000 euros de primes. Bilan : +32 000 euros. La tous risques était rentable.
Le calcul probabiliste
Les statistiques du secteur montrent qu’un camion a en moyenne 1 accident responsable tous les 8 à 12 ans selon le profil du conducteur et le type de transport.
Si votre coût de tous risques annuel est inférieur à 10% de la valeur du camion, elle est généralement rentable statistiquement. Au-delà de 15%, ça devient discutable.
Camion 30 000 euros : si la tous risques coûte moins de 3 000 euros/an, prenez-la. Si elle coûte 4 500 euros/an ou plus (15%), c’est trop cher, refusez.
Pour voir toutes les astuces pour réduire le coût de votre tous risques sans la supprimer, consultez notre guide de l’assurance poids lourds pas chère.
Les alternatives intermédiaires
Si vous hésitez entre tous risques et rien, il existe des compromis intelligents.
La garantie dommages accident avec franchise élevée
Certains assureurs proposent une tous risques avec franchise très élevée (5 000 à 10 000 euros). La prime baisse de 30 à 50%.
Vous êtes couvert pour les gros sinistres (perte totale, dégâts majeurs) mais vous auto-assurez les petits accidents. C’est un bon compromis pour les camions de valeur moyenne (20 000 à 40 000 euros).
La garantie valeur à neuf
Pour les camions de moins de 2 ans, la garantie valeur à neuf vous rembourse le prix d’achat en cas de perte totale, sans déduction de vétusté.
Elle coûte 20 à 30% plus cher qu’une tous risques classique mais vous garantit de ne pas perdre d’argent sur la dépréciation rapide des premières années.
L’assurance au tiers étendu
C’est entre la simple RC et la tous risques complète. Elle ajoute généralement le vol, l’incendie et le bris de glace à la RC obligatoire.
Le coût est modéré (500 à 1 000 euros de plus que la RC seule) et vous protège contre les sinistres les plus fréquents après les accidents.
L’assurance poids lourds tous risques vaut le coup quand votre camion vaut plus de 40 000 euros, qu’il a moins de 8 ans, que vous l’avez financé à crédit, ou que votre trésorerie ne peut pas absorber une perte totale. Pour ces profils, la prime annuelle de 1 500 à 3 000 euros est un investissement rentable face au risque de perdre 60 000 à 150 000 euros dans un accident responsable. Par contre, pour un vieux camion de 15 ans qui ne vaut plus que 10 000 euros, payer 1 800 euros par an de tous risques avec franchise 2 000 euros est économiquement absurde : mieux vaut mettre cet argent de côté et auto-assurer le risque. Le calcul décisif : si la prime annuelle dépasse 10-15% de la valeur du véhicule, la tous risques devient trop chère. Entre ces deux extrêmes, des solutions intermédiaires existent : franchise élevée pour baisser la prime, valeur à neuf pour les camions récents, ou tiers étendu avec vol et incendie. L’essentiel est de faire le calcul froid selon votre situation réelle, pas de suivre aveuglément ce que tout le monde fait.
