Novembre arrive, les températures dégringolent, et franchement, l’idée de sortir ta moto sous la pluie froide parisienne te motive autant qu’un lundi matin. Du coup, tu la rentres au garage jusqu’au printemps. Mais là, question qui tue : faut-il vraiment continuer à payer ton assurance moto hivernage alors qu’elle va juste prendre la poussière pendant 4-5 mois ? Spoiler alert : oui et non. Ça dépend de ta situation, de ton garage, et surtout de ce que tu veux vraiment économiser. On va voir ça tranquille.
L’Hivernage moto, c’est quoi exactement ?
Bon, déjà, remettons les pendules à l’heure. L’hivernage, c’est quand tu décides de ne plus rouler pendant plusieurs mois d’affilée. Généralement de novembre à mars, voire avril si t’es frileux. Ta moto reste au garage, sous une housse, avec la batterie débranchée et le réservoir plein pour éviter la rouille.
En gros, elle hiberne comme un ours. Sauf qu’un ours, il a pas besoin d’assurance. Toi si. Enfin… en théorie. Parce que même si tu roules pas, ta moto reste ta propriété, et elle peut quand même subir des dégâts : vol, incendie, dégâts des eaux, chute d’une poutre si ton garage est pourri… Bref, des trucs chelou qui arrivent plus souvent qu’on le pense.
Du coup, est-ce que tu peux juste tout couper et dire « ciao » à ton assureur pendant 5 mois ? Nan, c’est pas aussi simple. Mais y’a des options pour pas te faire plumer non plus.
L’Assurance au tiers classique : t’es obligé de garder la responsabilité civile
Première règle à graver dans le marbre : la responsabilité civile est obligatoire tant que ta moto est immatriculée, même si elle dort au fond d’un garage à Montrouge. C’est la loi, article L211-1 du Code des assurances, et personne y échappe.
Même si ta bécane ne roule pas, elle reste « en possession » et doit être couverte pour la RC. Pourquoi ? Parce que techniquement, tu pourrais la sortir du garage, faire un tour, percuter quelqu’un, et boom : problème. Les assureurs et la législation partent du principe que tant que t’as les clés, le risque existe.
Donc non, tu peux pas résilier complètement ton assurance pendant l’hivernage. Si tu le fais, t’es hors-la-loi, et si jamais les flics ou les contrôles tombent sur ton dossier (oui, ils ont accès au fichier des assurés), tu risques :
- 3 750 € d’amende
- Suspension de permis
- Confiscation du véhicule
Sympa, non ? Donc l’assurance au tiers minimum, c’est obligatoire même en hivernage. Pour mieux comprendre ce que couvre vraiment le tiers classique et ses limites, jette un œil à notre article sur l’assurance moto au tiers.
La Formule Hivernage : L’astuce pour payer moins cher
Maintenant qu’on a dit que tu peux pas tout couper, parlons de la vraie solution pour économiser : la formule hivernage ou « garantie garage ». C’est une option proposée par pas mal d’assureurs spécialisés moto.
Le principe :
- Tu gardes ta responsabilité civile obligatoire
- Tu suspends toutes les autres garanties (vol, incendie, dommages tous accidents, bris de glace, assistance…)
- Tu paies seulement la RC pendant la période d’hivernage
- Tu réactives tout au printemps quand tu ressors ta moto
Concrètement, tu peux économiser entre 30 et 50% de ta cotisation sur les mois où tu roules pas. Si tu paies 800 €/an et que tu hivernes 5 mois, ça te fait économiser environ 150 à 200 €. C’est pas rien, surtout si tu fais ça chaque année.
Les conditions pour y avoir droit :
- Ta moto doit être garée dans un lieu fermé et sécurisé (garage, box privé, parking couvert)
- Tu déclares officiellement la période d’hivernage à ton assureur (généralement de novembre à mars)
- Tu t’engages à ne pas rouler pendant cette période (si tu sors ta moto et qu’il t’arrive un truc, t’es pas couvert)
- Tu préviens ton assureur pour réactiver les garanties avant de ressortir la moto au printemps
Franchement, si tu roules vraiment pas l’hiver et que tu veux gratter quelques billets, c’est la solution la plus carrée. D’ailleurs, si tu as une moto de collection, c’est quasi indispensable vu que ces bécanes sortent rarement en hiver.
Faut-il garder le vol et l’incendie pendant l’Hivernage ?
Question légitime. Ta moto dort au garage, elle bouge pas, alors pourquoi payer pour le vol ou l’incendie ? En vrai, ça dépend de ton garage.
Si ton garage est sécurisé (box fermé, porte blindée, alarme) : Tu peux éventuellement te permettre de suspendre le vol et l’incendie. Le risque est faible, et ça te fera économiser encore plus. Après, faut être conscient que si vraiment un truc arrive (cambriolage, court-circuit électrique qui fout le feu…), tu assumes tout.
Si ton garage est moyen ou partagé (parking commun, porte fragile, pas d’alarme) : Franchement, garde au minimum le vol et l’incendie. Ça coûte pas grand-chose (50 à 80 € de plus sur la période hivernage), et ça peut te sauver la mise. Les vols de motos au garage, ça arrive plus qu’on pense, surtout dans les parkings collectifs d’immeubles en région parisienne.
Si tu veux vraiment sécuriser ta bécane même à l’arrêt, checke notre article sur les antivols reconnus par les assureurs. Parce qu’un bon gros antivol SRA, ça décourage pas mal de voleurs, même en garage.
Mon conseil perso : Garde vol + incendie, sacrifie le reste. C’est le bon équilibre entre économie et tranquillité d’esprit.
Et si tu veux sortir ta moto en plein hiver ?
Ouais, parce que des fois, t’as un coup de beau temps en janvier, et là tu te dis « allez, un p’tit tour ». Problème : si t’as souscrit une formule hivernage, tu ne peux légalement pas rouler tant que t’as pas réactivé tes garanties complètes.
Si tu sors quand même et qu’il t’arrive un truc (accident, contrôle de police…), ton assureur peut refuser de couvrir. Tu te retrouves avec une prune, un sinistre non pris en charge, et potentiellement une résiliation pour fausse déclaration.
La solution si t’aimes les sorties hivernales :
- Opte pour une assurance classique toute l’année (pas de formule hivernage)
- Choisis une formule au tiers ou tiers étendu pour limiter les frais
- Préviens ton assureur si tu prévois de très peu rouler l’hiver (certains font des gestes commerciaux)
Franchement, si tu sors ta moto 2-3 fois entre novembre et mars, l’hivernage strict est pas pour toi. Par contre, si tu la sors vraiment zéro fois, c’est du gâchis de payer plein pot.
Les jeunes motards et l’Hivernage : opportunité en Or
Si t’es jeune conducteur et que tu galères avec des prix d’assurance moto jeune conducteur qui explosent (1200, 1500 € par an…), l’hivernage peut vraiment te sauver la vie financièrement.
Pourquoi c’est encore plus intéressant pour les jeunes :
- Les primes jeunes conducteurs sont déjà salées, donc économiser 30-50% sur 5 mois, c’est énorme
- Beaucoup de jeunes roulent moins l’hiver (froid, pluie, pas envie de risquer la chute sur route glissante)
- Ça permet de cumuler de l’ancienneté et du bonus sans prendre de risques en roulant par mauvais temps
Exemple concret : Mehdi, 22 ans, paie 1400 €/an pour sa Yamaha MT-07. En passant en formule hivernage de novembre à mars (5 mois), il économise 250 €. C’est presque un mois de loyer en coloc.
Si tu veux éviter de te faire plumer dès le départ, checke aussi les 7 erreurs à éviter en tant que jeune motard.
Comment déclarer l’Hivernage à ton assureur ?
Bon, admettons que t’es convaincu, tu veux passer en mode hivernage. Comment tu fais concrètement ?
Les étapes classiques :
- Contacte ton assureur en octobre (avant de garer ta moto pour l’hiver)
- Demande si une formule hivernage ou garantie garage existe dans ton contrat
- Déclare officiellement la période d’hivernage (généralement du 1er novembre au 31 mars)
- Confirme que ta moto sera garée dans un lieu fermé (ils peuvent demander des photos ou une attestation)
- Reçois ton avenant de contrat avec le nouveau tarif réduit
- En mars/avril, recontacte-les pour réactiver toutes les garanties avant de ressortir
Attention aux pièges :
- Certains assureurs demandent un préavis de 30 jours avant la mise en hivernage, donc anticipe
- Si tu oublies de réactiver tes garanties au printemps et que tu roules, t’es dans l’illégalité
- Certains contrats low-cost ne proposent pas l’option hivernage (vérifie bien avant de signer)
Franchement, un coup de fil en octobre et un autre en mars, c’est pas la mort, et ça peut te faire économiser 200 balles facile.
Les alternatives si ton assureur propose pas l’Hivernage
Ouais, parce que tous les assureurs proposent pas cette option. Surtout les généralistes ou les mutuelles classiques.
Si ton assureur actuel fait la sourde oreille :
Solution 1 : Change d’assureur pour la saison Avec la loi Hamon, tu peux résilier ton assurance moto à tout moment après un an de contrat. Trouve un assureur qui propose l’hivernage, souscris chez eux pour l’hiver, et éventuellement reviens à ton ancien assureur au printemps (ou reste si le tarif est meilleur).
Solution 2 : Négocie un geste commercial Appelle ton assureur, explique que tu vas pas rouler pendant 5 mois, et demande une réduction même sans formule hivernage officielle. Parfois, ils font un effort de 10-15% pour pas te perdre.
Solution 3 : Passe chez un spécialiste moto Les assureurs spécialisés deux-roues (AMV, April Moto, Solly Azar…) proposent quasi tous des formules hivernage. C’est leur métier, ils connaissent les besoins des motards.
D’ailleurs, même pour un scooter 50cc, certains assureurs proposent l’hivernage si tu le gares plusieurs mois.
Alors, faut-il vraiment assurer sa moto en hivernage ? La réponse, c’est oui pour la responsabilité civile (obligatoire, pas le choix), mais tu peux clairement réduire la facture avec une formule hivernage adaptée. Entre 30 et 50% d’économies sur 5 mois, ça fait entre 150 et 300 € dans la poche selon ton contrat. Le tout, c’est de bien déclarer ta période d’arrêt, de garder au minimum vol et incendie si ton garage est moyen, et de réactiver tout avant de ressortir au printemps. Si ton assureur actuel propose pas cette option, c’est peut-être le moment de comparer et de changer pour un spécialiste moto qui comprend vraiment tes besoins de saisonnier. Profite de l’hiver pour économiser, et garde les euros pour les pneus neufs du printemps.
