Vous venez de craquer pour un casque Shoei à 600 euros et un blouson en cuir Dainese qui vous a coûté un bras ? Normal, quand on roule à moto, on n’a pas envie de lésiner sur la sécurité. Mais voilà, personne ne vous parle jamais de ce qui se passe quand votre matos se fait voler ou quand vous vous gamelle et que tout est bon à jeter. Bonne nouvelle : il existe une garantie équipement moto spécialement pensée pour protéger votre investissement. Et franchement, vu le prix que coûte un équipement de qualité aujourd’hui, ça vaut vraiment le coup d’y réfléchir à deux fois.
Pourquoi vos équipements méritent leur propre protection
On ne va pas se mentir : entre le casque, les gants, le blouson, le pantalon et les bottes, vous pouvez facilement atteindre les 2000 à 3000 euros d’équipement. C’est presque autant qu’une vieille bécane d’occasion ! Le truc, c’est que votre assurance moto classique ne couvre généralement que la machine elle-même. Votre équipement ? Aux oubliettes.
Ce qui est vraiment couvert (et ce qui ne l’est pas)
La garantie équipement moto protège vos affaires dans plusieurs situations :
- Le vol de vos équipements lors d’un cambriolage à domicile ou dans votre parking
- La dégradation suite à un accident : casque fissuré, blouson déchiré, gants arrachés
- Le vol à l’arraché quand vous laissez votre blouson accroché à la moto
- Les dommages pendant le transport de vos équipements
Par contre, attention aux pièges : si vous laissez traîner votre casque sur votre rétro en plein Paris et qu’il disparaît, y’a de fortes chances que l’assurance refuse de vous rembourser. La négligence, ça ne passe jamais.
Les trois formules pour assurer votre matos de motard
La garantie vol seul
C’est la formule de base, la moins chère aussi. Elle ne couvre que le vol de vos équipements. Si vous habitez dans un quartier où les vols sont fréquents (genre le 93 ou certains coins de Marseille), ça peut déjà être pas mal. Comptez entre 5 et 15 euros par mois selon la valeur déclarée.
La garantie vol + casse
Là, on monte d’un cran. En plus du vol, vous êtes remboursé si votre équipement est endommagé lors d’un accident. À Lyon par exemple, un motard s’était fait percuter par une voiture en 2023 : son blouson Alpinestars à 800 euros était complètement déchiré. Grâce à sa garantie équipement moto, il a pu tout racheter sans débourser un centime de sa poche.
Cette formule coûte généralement entre 15 et 30 euros mensuels. Ça peut sembler cher dit comme ça, mais quand on fait le calcul, c’est moins de 400 euros par an pour protéger potentiellement 3000 euros de matos.
La garantie premium avec remplacement à neuf
C’est la Rolls des garanties. Non seulement vous êtes couvert contre le vol et la casse, mais en plus, vos équipements sont remboursés à leur valeur d’origine pendant les deux premières années, sans application d’un coefficient de vétusté. Après ce délai, une décote progressive s’applique généralement.
Comment bien choisir sa garantie équipement
Évaluez la valeur totale de vos équipements
Sortez tout votre matos et faites le compte. Casque, blouson, pantalon, gants, bottes, combinaison pluie, dorsale… Vous risquez d’être surpris du total. Conservez bien tous vos tickets de caisse, c’est ce qui vous sauvera en cas de sinistre.
Lisez les petites lignes du contrat
Avant de signer, vérifiez ces points essentiels :
- Le plafond de remboursement : certains contrats limitent à 2000 ou 3000 euros max
- La franchise appliquée : souvent entre 50 et 150 euros par sinistre
- Les exclusions : équipements de plus de X années, marques non agréées…
- Les justificatifs demandés : factures, photos, dépôt de plainte obligatoire ?
- Le délai de carence : parfois 30 jours avant que la garantie soit active
Comparez les assureurs spécialisés
Toutes les compagnies ne se valent pas sur ce créneau. Les assureurs spécialisés moto comme April Moto, AMV ou Mutuelle des Motards proposent généralement de meilleures garanties que les généralistes. Ils connaissent vraiment les besoins des motards et leurs contrats sont plus adaptés.
Les bons réflexes pour être bien remboursé
Conservez toutes vos preuves d’achat
Gardez précieusement toutes vos factures dans un dossier dédié, idéalement avec des copies numériques sur votre ordinateur ou dans le cloud. Une photo de chaque équipement porté est aussi un gros plus en cas de litige.
Déclarez rapidement tout sinistre
En cas de vol, vous avez généralement 48 heures maximum pour déposer plainte au commissariat et prévenir votre assureur. À Toulouse, un motard s’est fait refuser son indemnisation en 2024 parce qu’il avait attendu 5 jours avant de déclarer le vol de son équipement : l’assureur a estimé qu’il ne pouvait plus vérifier les circonstances exactes du vol.
Entretenez correctement votre équipement
Un équipement mal entretenu peut voir son remboursement réduit. Si votre blouson est déjà troué ou que votre casque a déjà pris des chocs avant l’accident, l’expert pourra contester la valeur de remplacement.
Combien ça coûte vraiment et est-ce rentable ?
Prenons un exemple concret. Vous avez 2500 euros d’équipement et vous payez 20 euros par mois pour une garantie vol + casse, soit 240 euros par an. Sur cinq ans, ça fait 1200 euros. Si vous avez ne serait-ce qu’un seul accident ou un vol pendant cette période, vous êtes gagnant.
Les statistiques de la Fédération Française des Motards en Colère montrent qu’un motard sur quatre est victime d’un vol ou d’un accident avec dégâts matériels sur une période de cinq ans. Vous faites le calcul : le risque n’est pas négligeable.
Si vous voulez en savoir plus sur les autres options pour protéger votre deux-roues et votre équipement, consultez notre guide complet sur assurance moto tous risques. Vous y découvrirez comment combiner intelligemment les différentes garanties pour une protection optimale.
Les alternatives et compléments à la garantie équipement
L’assurance habitation peut-elle suffire ?
Votre assurance multirisque habitation couvre parfois le vol d’équipements moto stockés chez vous. Mais attention aux limitations : plafonds souvent très bas (500 à 1000 euros max), franchise élevée, et surtout, aucune couverture pour la casse après accident. Si vous voulez comprendre toutes les subtilités entre les différentes formules d’assurance et leurs complémentarités, notre article assurance moto assistance détaille aussi comment les garanties d’assistance peuvent s’imbriquer avec la protection de vos équipements.
Les cartes bancaires premium
Certaines cartes haut de gamme (Visa Premier, Mastercard Gold) offrent une assurance sur les achats récents. Le souci ? La durée de couverture est limitée (souvent 90 jours après l’achat) et les conditions sont restrictives.
Au final, la garantie équipement moto n’est pas un luxe mais un investissement malin quand on roule régulièrement. Entre le risque de vol qui explose dans les grandes villes et la probabilité de chute même pour les pilotes expérimentés, protéger son matos devient presque aussi important que d’assurer sa bécane. Prenez le temps de comparer les offres, lisez bien les contrats, et n’hésitez pas à négocier avec votre assureur. Votre portefeuille vous remerciera le jour où vous devrez tout remplacer d’un coup.
